Finance/Účty a karty pro platby v zahraničí

Pokud často cestujete nebo nakupujete kartou v cizí měně, pak je vhodné srovnat si běžné účty dle trochu jiných měřítek. V závislosti na Vašich potřebách platit v zahraničí to totiž může značně zamíchat pořadím.

Požadavky na účet

• Výhodný kurz

Pokud nakupujete kartou v cizí měně, pak se vás týká kurz deviza - prodej (název vychází z toho, že banka vám "prodává" cizí měnu). V případě, že nakupujete v cizí měně velmi často, tak je to velice důležitý aspekt.

• Bezpečnost

Především u internetových plateb je důležité dbát na bezpečnost. Mnoho lidí má zvláštní účet určený pouze pro tyto transakce. Těsně před nákupem na něj převedou nezbytnou částku, aby se na účtu dlouhodobě nevyskytoval větší obnos, který by mohl být zcizen v případě zneužití údajů na kartě.

• Cestovní pojištění

Důležité pokud cestujete, především mimo EU. Uvnitř EU by měla stačit kartička Vaší české pojišťovny.

Vhodné účty

Hello bank! - Hello Kreditka

S kreditní kartou společnosti Hello bank! můžete za 290 Kč ročně získat každý měsíc zpět až 150 Kč jako odměnu za Vaše nákupy. Karta dále prodlužuje záruku na vybrané zboží o celý jeden rok. Ke kreditní kartě obdržíte i virtuální kartu pro bezpečné nákupy na internetu. Kartu je již možné používat i v systému PayPal.

Pro zahraniční transakce je použit kurz MasterCard bez dalších úprav, karta Cetelem je tedy z hlediska kurzů jedna z nejvýhodnějších na trhu.

AXA - Spořicí účet

V minulosti nejatraktivnější spořicí účet na českém trhu. Vysoký úrok ale omezení 2 odchozích plateb za měsíc. Do nich se ale nezapočítávají platby kartou, která je též vydávána zdarma. AXA využívá kurzy VISA, momentálně jednoznačně nejvýhodnější "účet bez poplatků" pro placení v cizích měnách. Kartu je možné zdarma odblokovat pro internetové platby a PayPal. V roce 2013 ukončila AXA svou bankovní činnost.

PS - Postžiro Zadarmo

Pokud chcete mít kvůli bezpečnosti zvláštní účet na občasné platby kartou přes internet a nechcete platit za jeho vedení, tak toto je po AXE další alternativa.

Vedení konta i Maxkarty (VISA Electron) je zdarma. Limit transakcí na kartě je vysoký. Jsou využity kurzy ČSOB, které jsou průměrné, ale pro sváteční platby v menších obnosech to tak nevadí.

Ke kartě nejsou zdarma nabízeny žádné doplňkové služby jako pojištění proti zneužití nebo cestovní pojištění, nicméně je lze dodatečně sjednat.

LBBW - 5 za 50

5 za 50 není účet bez poplatků, proto je už komplikovanější vyhodnotit, jestli se vyplatí. Jak bude popsáno dále, účet je jako stvořený pro cestování mimo Evropu. Pokud ale trčíte zde v Česku a potřebujete jen občas něco zaplatit kartou přes internet, tak už se těch 50,-/měsíc moc nevyplácí a je lepší si pořídit AXU.

• Vedení embossky MasterCard Standard je zdarma, pokud si to zvolíte jako jednu z 5ti nezpoplatněných služeb při zakládání účtu (lze dodatečně měnit). Součástí karty jsou zdarma pojištění proti zneužití a cestovní pojištění (to se hodí při výletech mimo EU, uvnitř EU byste si měli vystačit s kartičkou vaší české pojišťovny).

• Offline autentifikátor - u LBBW vám pro autorizaci nechodí SMS, ale dostanete autentifikátor, který vypadá jako kalkulačka. Znamená to, že pro ověření plateb nepotřebujete mít telefon a obzvlášť v zahraničí se může vyskytnout problém s doručováním SMS, takže opět plus bod pro cestovatele.

• Při platbě v jiné měně než EUR jsou použity kurzy MasterCard pro převod do EUR. Převod z EUR do CZK je podle kurzů LBBW. 5 za 50 se tedy hodí spíš jen na platby v ne-EUR měnách. Samotné kurzy EUR u LBBW už tak výhodné nejsou. Co se týče výhodnosti celkového kurzu USD, tak většinou je o 0,1Kč za kurzy VISA, občas ale spadne na úroveň Raiffeisenbank nebo ČSOB, když propadne EUR kurz LBBW.

• Ve srovnání s Postžirem Zadarmo byste měli mít roční obrat v USD v hodnotě přesahující 40 000,- Kč, aby se Vám měsíční poplatek rentoval. Odhad vychází z toho, že celkový kurz LBBW při transakcích kartou v USD je vzhledem k kurzům Postžira (ČSOB) téměř vždy lepší min. o 0,2 Kč na 1 USD. Lze si tak spočítat, že se těch 50,-/měsíc začne vracet až po přesažení obratu kolem 45000,- ročně, což je útrata cca 4000,- měsíčně.

Nevhodné účty

mBank - mKONTO

Tento účet je sice suverénně nejbezpečnější ze všech na českém trhu, umožňuje totiž pohodlnou změnu limitů karty v reálném čase. Ale také je z hlediska kurzů suverénně nejhorší.

Systém účtování je trochu podobný LBBW s tím rozdílem, že:

• kurz CZK-EUR je naprosto katastrofální, viz. [1]
• při platbě v ne-EUR je připočítáván poplatek 2% (cross-border fee)

Postupy bank při platbě kartou v cizí měně

Postup zaúčtování karetních transakcí má každá banka jinak. Většinou platí, že v případě karet VISA se používá kurz platný v den zpracování transakce a v případě MasterCard kurz ze dne zaúčtování na účet.

Postup převodu může výrazně ovlivnit výsledný kurz transakce. Znalost této informace Vám do jisté míry usnadní zhodnocení, jak je účet výhodný, aniž byste si jej museli založit a vyzkoušet na vlastní kůži.

AXA

Jede čistě na kurzech VISA. Lze je najít zde.

Hello bank!

Transakce je čistě v režii karetní asociace MasterCard. Tento kurz není veřejný je blízký kurzu deviza-střed, což je velice výhodné. Nicméně v případě Hello bank! nelze kartu použít pro PayPal.

ČSOB

Přímá konverze proběhne vždy, pokud banka vede cílovou měnu v kurzovním lístku. V případě, že banka cílovou měnu v kurzovním lístku nevede, pak transakce probíhá jako v případě kombinované konverze (vysvětleno dále).

HSBC

Transakce je čistě v režii karetní asociace MasterCard. Tento kurz není veřejný je blízký kurzu deviza-střed, což je velice výhodné.

LBBW

V případě platby v EUR konverze probíhá jednoduše - čistě dle kurzu LBBW

Konverze při platbě jiné měny (USD) probíhá následovně (oficiální informace z LBBW):

1. den (den nákupu)

Provedení transakce, fixace kurzu mezi danou měnou (USD) a EUR dle kurzovního lístku MasterCard, blokace této částky na Vašem účtu.

3. den

Zaúčtování transakce bankou obchodníka a konverze požadované částky z CZK účtu dle kurzovního lístku LBBW, odstranění blokace částky

Raiffeisenbank

Zde je postup zaúčtování závislý, zda máte eKonto a nové produkty nebo máte původní produkty Raiffeisenbank. Rozdíl v účtování karetních transakcí u jednotlivých produktů (účtů) je způsoben tím, že původní účty Raiffeisenbank jsou vedeny ve zcela jiném technickém systému (Midas) než účty bývalé eBanky a nový produkt eKonto (Transakční systém).

Transakční systém

Pro eKonto tedy platí, že pokud klient provede transakci v měně EUR nebo USD, jedná se o měny uvedené v kurzovním lístku RB, proto se pro přepočet použije kurz deviza-prodej dle kurzovního lístku RB ke dni zúčtování transakce na účet klienta. Pokud klient provede transakci v měně, která není uvedená na kurzovním lístku banky, pro přepočet z cizí měny do EUR se použije kurz asociace deviza-prodej a pro přepočet mezi EUR a CZK se použije kurz deviza-prodej RB ke dni zúčtování.

Systém Midas

Pokud využijete některého z původních produktů Raiffeisenbank (Kompletkonto, apod.), k zúčtování dochází nsledovně v závislosti na vydavateli karty.

VISA: Transakce mimo ČR je z původní měny konvertována do zúčtovací měny CZK směnným kurzem VISA ze dne zpracování transakce asociací.

MasterCard: Transakce mimo ČR je konvertována do EUR směnným kurzem MasterCard. Korunový účet držitele karty je debetován při použití směnného kurzu RB CZK/EUR deviza-prodej ze dne zaúčtování transakce.

Reference

• Jaký typ účtu na PayPal pro eBay (forum.finexpert.cz)
• Platba kartou v zahraničí a kurzové rozdíly (postupy bank) (mesec.cz)
• S jakou platební kartou v zahraničí ušetříte nejvíce? (Zkušenosti) (mesec.cz)
• Velký test platebních karet: nejlepší a nejhorší kurzy v eurech (mesec.cz)